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我曾经踩过的那些坑【学投资】ag88.com

来源:http://www.czyige.com 编辑:ag88.com 时间:2019/04/05

  在我和广大读者互动的过程中,收到的最多的问题之一就是:伍老师,您自己有没有犯过什么投资方面的错误?有没有踩过一些坑?能不能跟我们分享一下,让我们学习学习?

  首先需要指出的是,在我们学习并掌握足够的金融投资知识之前,每个人都是“韭菜”。如果我回顾自己过去做过的投资决策,能够想到的各种错误真是层出不穷,领路者行情分析决策系统 领路者期货分析软件(图凯发k8!数不胜数。

  在今天这篇文章中,我来和大家分享一个亲身经历的真实案例。这个案例,涉及我和我太太购买的一个保险产品(为了避免引起不必要的纠纷,在此隐去保险公司的名字)。

  在今天,回顾我和我太太购买该保险的过程,以及中间经历过的那些波折,让我感觉有很多可以学习总结的地方。希望有更多的年轻人,可以看到我这篇文章,从我自己的经历中学到教训,避免犯下类似的错误。

  大约十几年前,当时我和太太刚刚结婚不久,她刚怀孕。一个朋友约我和太太一起出来吃饭。吃饭时,他把他妹妹也带来过来。后来才知道,原来他妹妹是卖保险的。不知不觉之中,我和太太被他妹妹上了一堂保险推销课。

  二十多岁时的年轻人,刚刚结婚,考虑的问题包括:打算买房,孕期待产,如何在单位中表现出色获得加薪和升职,小夫妻计划出国旅游,买辆小车,等等。我们俩当时对于保险的认知,基本接近零。之前,我父母有时候偶尔跟我分享过他们买保险的经验。他们给我的建议是:不要买保险。买保险肯定会亏。但是我当时认为父母“老古董”,不懂现在的“新行情”,因此也没怎么把他们的建议放在心上,很快就当耳边风忘记了。

  【现在想来,父母一辈经历过的人生阅历,利来app,是一笔宝贵的经验财富,值得晚辈认真学习。】

  回到那顿晚饭。朋友的妹妹(就是那个保险推销),向我们推荐了一款终身寿险。这款寿险的定价和好处是这样的:

  从26岁开始投保,每年向保险公司支付保费1万元左右(由于男女的死亡风险不同,因此我和太太各自支付的保费略有不同)。连续上交20年后,该保险合约终生有效。

  2)没有保证的花红部分:这部分可以赔到多少,需要视保险公司的投资表现,可多可少,运气不好的话为零。

  除了死亡之外,如果投保人被诊断出严重疾病(Critical Illness),也可以获得赔付。严重疾病包括:癌症,心脏病,中风,失明等等。如果在65岁前发生残疾,也可以获得赔付(但如果残疾发生在65岁之后,就得不到赔付了,需要等到死亡或者重病)。

  我和太太,在被朋友的妹妹“洗了一番脑”后,选择购买了这款保险产品(两人各一份)。当时他妹妹给出的购买理由,让人感觉很有道理:

  你们俩现在没有任何人寿保险,这就相当于在“裸奔”,非常危险!你和你太太都是独生子女,万一你们俩有个三长两短,失独的四位老人,是非常可怜的。你太太现在已经怀孕,很快就会有孩子。如果你们俩在孩子还小的时候发生意外,他/她可怎么办?这份保险,你每年交1万,20年就是20万。但是万一任何时候发生意外,保险公司至少给你赔50万,还可能更多。交完这20万后,你一直到老都不用再交任何保费。这样你一辈子都受保了。如果你没有发生什么意外,顺利活到8,90岁,那这就相当于留给你的孩子一份遗产。这是父母能够留给孩子的最有意义的礼物!

  “孝顺老人”,和“为孩子留点什么”,是最能打动人心的。我相信很多读者和我的情况差不多,作为家里唯一的孩子,上有老下有小,最担心的就是自己身体不好,或者遇到什么意外。因此我和太太简单讨论了一下,没怎么多想就乖乖签了保险购买合同。

  但事实上,如果我们仔细研究一下这个险种,就会发现它并不是一桩划算的买卖。

  像我购买的这款“终身寿险”,其实带有两种功能:保险+储蓄。这是因为,如果投保人发生意外,那么受益人可以获得赔付(保险功能)。同时,如果投保人不发生意外,那么该产品就好像保险公司强制帮助投保人进行储蓄,并且帮他把钱保存到他去世,然后再把这些钱一起交给受益人(比如儿子或者女儿)。

  如果为了实现保险功能(应付意外),宏碁Acer Swift 5新品发布:全球最轻156英寸笔记,那么我们完全不必购买“终身寿险”。买一个“定期寿险”就足够了。对两者区别不太清楚的朋友,请参考笔者的历史文章《给儿子的一封家书:聊聊保险》。在那篇文章中,有比较详细的解释和分析。

  下面我们再来看该产品的储蓄部分。假设投保人连续20年,每年上交1万元保费,那么到了他45岁左右时,一共交了20万元左右。

  我们同时假设,投保人活到85岁(平均年龄)。也就是说,基于这20万保费,我们有40年时间对这笔钱进行储蓄和投资。

  40年期间,20万元涨到50万元,投资者的投资回报是多少呢?大约为每年2.3%左右(复利)。如果今天有人告诉你,给我20万,我替你保管40年,每年给你回报2.3%。你会愿意做这笔交易么?相信大部分人都会有自己的答案。

  对于二十多岁的年轻人来说,每年拿出1万元买保险,其实这个数额是很不小的。当时我和太太的薪水尚可,因此我们没有感觉到负担很重。买了这个保险,也没有影响我们买房生子。但是,现在回过头来看,我们显然是消费过度了,完全没有必要把这么多钱花在保险上面。这主要是因为:

  每个年轻人,都应该努力养成储蓄的良好习惯。如果觉得自制力不够,我们可以把每个月的工资交给父母,让他们代为保管。有自制力的年轻人,把钱放在银行里就好,完全犯不着把钱交给保险公司(还增加了一层保险公司倒闭的风险)。

  如果真的想要孝敬父母,ag88.com那就把自己身体照顾好,通过认真学习和努力工作,慢慢增加自己的实力,提高自己的专业技能。同时多去看看父母,陪他们说说话。对于父母来说,任何一个儿子或者女儿都是无价的。如果线万都无法弥补他们丧失孩子的痛苦。

  给孩子最好的礼物,是陪伴他们一起成长,和他们共同体验生活的甜酸苦辣。如果害怕自己在孩子未成年时发生意外,那么购买一个“定期寿险”就足够了。

  购买“储蓄型寿险”的另一个缺点,是投保人完全没有流动性。也就是说,当你把钱给了保险公司以后,这钱就不再是你的了。美其名曰保险公司替你保管存着,但你需要时,是无法拿出来的,除非你去世或者生大病。

  从购买开始,我们支付保费的习惯,是每年收到保险公司的账单后,通过银行转账支付。可是后来有一年,由于我们搬家,没有收到该年度的保费账单。由于该保费的支付频率为一年一次,我们两个人很快就忘了。搬到新地址后,我们更新了地址,并收到了下一年的账单,于是我们就继续每年支付,完全不知道自己漏交了一年。

  过了大约5年后,有一次我太太在查看保险公司账单时,偶然发现上面有一行叫做“借款”,感到很奇怪便打电话询问保险公司。我们这时才知道,原来当年漏交一年的保费,保险公司自动处理为借款给我们交保费,并收取每年6.5%的利息。也就是说,两个人每年2万元的保费,乘以6.5%,再乘以5,我们在那五年间不知不觉多付了6,500元左右的利息。从头到尾,没有任何人通知我们要补交5年前的那笔保费,或者告知我们如果不交的话会被收取高额利息。

  更让人感到无奈的是,在该保险产品中途,如果想要中断并退保,那么就要蒙受巨大的损失。这是因为,像这种保险产品,都有一个“退保现金价值(Surrender Value)”,也就是如果中途退保可以拿回的数额。如果和自己当初上交的保费一对比,就会发现,退保现金价值大概只是上交的保费的50%~60%左右。在这种情况下,投保人只能硬着头皮继续上交保费。

  有些读者可能会说:这是你自己粗心大意呀!你漏交了一年保费,被保险公司惩罚,活该!

  从法律上来讲,保险公司确实没有错。在我们签署的厚达几十页的合同书中,确实有写着,如果漏交保费,会被收取利息。因此即使和保险公司对簿公堂,投保人也必输无疑。但这恰恰是我想提醒广大读者的:如果你和保险公司发生任何纠纷,吃亏的肯定是你!

  因为,我们可能遇到的各种情况,保险公司都已经想到了,并且用非常小的字打印在合同里,百分百保护了保险公司的利益。像我和太太这种情况,在漏交一年保费后,后面几年还是继续按时如数上交,显然属于一时疏忽,而不是没钱交保费,或者交到一半不想交了。发生这种情况的,我们也肯定不是第一例,保险公司肯定见得多了。从我们这样的客户身上,悄无声息的多赚6,500元利息,何乐而不为?

  在现实生活中,更可能发生的情况,恰恰如我和太太在年轻时的做法:在我们签署购买合同时,根本没有去细看那长达几十页的法律合同书。即使真的花上几小时仔细看了,也未必全懂。即使看懂了,也很难提出异议(保险公司不可能因为一个顾客的要求而改写合同)。每年交保费的时候,我们都是很随意的看了一下要交的数额,然后通过银行进行转账,而没有仔细阅读其中的各项条款和收费。如果不是太太在偶然之间发现其中的蹊跷,可能直到今天,我们都觉得自己每年按时交保费,一切正常!

  1)在购买任何保险产品前,一定先要做足功课,把保险产品的来龙去脉研究透了再决定是否购买。

  2)保险,是一种消费,好比买车,买手表,买衣服。因此,我们应该做一名理性的消费者,量入为出,只购买自己需要的保险,切忌过度消费。

  保险经纪人的价值,不仅在于在推销保险时向你解释该产品的优缺点。更重要的是,保险经纪人需要为客户负责到底。当我们有任何疑问,或者和保险公司有任何纠纷,或者在索赔时遇到问题时,最需要保险经纪站在我们一边。一个负责人的保险经纪,应该在这时候给我们带来帮助,而不是卖了保险后就拍拍屁股走人。一个不幸的事实,是保险经纪行业的流动率非常高。很多保险经纪,在做了几年后,要么跳槽,要么转行干其他工作,这样在前几年购买了保险的客户,就一下子失去了他本应获得的售后服务,也蒙受了各种本来可以避免的损失。

  理性的消费者,应该把两者分开来,购买最必要的保险(比如生命险,医疗险等),然后再选择最合适的专业投资产品。把两者混起来的话,消费者得到的是一个“四不像”,既不是最好的保险产品,更不是最好的投资产品,得不偿失。

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